按照2019年12月中國人民銀行發(fā)布的[2019]第30號公告，從昨天開始，存量浮動利率個人貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換將正式實施了。這意味著廣大有房貸的購房者都要面臨“定價轉(zhuǎn)換”的抉擇了。
不過，不少朋友都還并不明白這到底是什么意思，肚子里還有一堆疑問，又該如何去做出正確的選擇呢。今天，我就來和大家梳理一下這個事兒。
01為什么要轉(zhuǎn)換？此前，個人房貸利率都是以央行公布的貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行定價的，以上浮**、打折**來確定。其定價模式是房貸利率=貸款基準(zhǔn)利率*上浮比例/打折數(shù)。
但是，2019年8月央行推動利率市場化改革，個人房貸利率改為最新的LPR機(jī)制。其定價模式是房貸利率=LPR+固定點差(固定點差可能為負(fù)數(shù))。
國家正在推動利率市場化改革，所以此次的定價轉(zhuǎn)換也是意料之中的。
02有哪些轉(zhuǎn)換方式不得不說，政策還是挺人性化的，有自主選擇權(quán)。
一種是可以轉(zhuǎn)換為現(xiàn)在的主流方式——LPR+固定點數(shù)，轉(zhuǎn)換前后利率水平不變。
什么意思呢？舉個例子，假如你現(xiàn)在是4.9%的基準(zhǔn)８折優(yōu)惠，即3.92%的房貸利率，那轉(zhuǎn)換后你的利率還是3.92%。轉(zhuǎn)換前后利率不變，等價轉(zhuǎn)換，就是計算模式變了。
不過，未來的整體利率是浮動的，銀行會參考2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR（4.8%），換算出你的固定加點是-88（1個基點=0.01%）。未來這“-88”的加點是不變的，LPR部分會隨著市場變動。
第二種是轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平等于原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平，利率水平在合同剩余期限內(nèi)固定不變。即，你要是4.8%的利率，在還完房貸前就都是這個固定利率了。
值得一提的是，定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換，珍惜這僅有一次的選擇權(quán)吧。
03怎么選？最關(guān)鍵的還是怎么選擇。
有朋友就來問，我原先的利率可是在基準(zhǔn)之上打了8折的，現(xiàn)在購房房貸利率普遍上浮10%-20%，我要轉(zhuǎn)換成LPR嗎？
首先要認(rèn)清一點，當(dāng)前購房的房貸利率水平和此次定價轉(zhuǎn)換沒有半點關(guān)系，轉(zhuǎn)換還是依據(jù)個人簽訂的房貸利率為基礎(chǔ)。
另外，有人糾結(jié)的是轉(zhuǎn)為LPR好，還是固定利率好，畢竟以前的利率低。
具體選哪種方式好，還是因人而異吧。如果認(rèn)為LPR會降，以LPR為基準(zhǔn)加點的形式會更有利。
對于此前房貸利率上浮的購房者來說，建議果斷地選擇LPR，多次的“放水”，降息降準(zhǔn)都預(yù)示著利率將進(jìn)入下行通道，選擇浮動利率以后房貸可省下一筆。
而對于本身利率還低的朋友，如果擔(dān)心以后利率還會漲，也可以選擇固定利率，鎖住它，不管市場怎么變都不用擔(dān)心，省心。
最后具體要怎么操作呢？我們找了中國建設(shè)銀行的供大家參考～（PS，每家銀行具體執(zhí)行有不同）
