作為孩子，是否有如下?lián)模?/div>
7、如何確定，父母的積蓄會給到自己？
8、如何確定，萬一后來婚姻不幸福，祖輩的家產(chǎn)不會被分走一半？
如果你有如上擔(dān)心，考慮一下保險(xiǎn)吧，它的【投保人、被保人、生存/身故受益人】的分離，可以以非常低廉的成本和時(shí)間投入，用法律的手段將【保單的價(jià)值/生存金受益人/身故金受益人】這幾種權(quán)益分開，給到不同的人，同時(shí)還能保值增值。
一般的合同，僅僅停留在合同的當(dāng)事人階段，也就是“甲方”、“乙方”——在保險(xiǎn)合同里，投保人和保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）就是一個(gè)合同里面的甲方、乙方。
但是，人身保險(xiǎn)合同有其獨(dú)特的理論架構(gòu)體系和邏輯價(jià)值，原因就在于它除了當(dāng)事人之外，還有一層關(guān)系叫“關(guān)系人”，即被保險(xiǎn)人和受益人。
這也便是為何人身保險(xiǎn)合同作為一種合同，卻是通過單列出來的《保險(xiǎn)法》進(jìn)行規(guī)范，而不是放在《民法典》合同編里面統(tǒng)一規(guī)范的原因。
下面通過舉例的方式給大家說說清楚。
實(shí)例一：典型的離婚后的夫妻雙方對孩子贈(zèng)予的顧慮
甲先生常年在外經(jīng)商，因感情的原因與乙女士離異，兩人的兒子小甲歸女方。
乙女士的訴求是：要求甲先生一次性支付一筆生活費(fèi)和撫養(yǎng)費(fèi)供母子生活。為什么要求一次性呢？因?yàn)橐遗繐?dān)心前夫現(xiàn)在有錢不等于以后有錢，如果甲的公司經(jīng)營不慎，那就有可能影響后續(xù)撫養(yǎng)費(fèi)的支付，第二還擔(dān)心甲先生未來再婚之后，組建了新的家庭和孩子，對小甲的關(guān)注和付出都會大大的下降。
甲先生也有自己的顧慮，他擔(dān)心支付大筆撫養(yǎng)費(fèi)之后，前妻改嫁，錢不一定能用在自己兒子身上，因此只同意每月定期支付撫養(yǎng)費(fèi)。
兩者的訴求各有各的道理，沒有辦法說誰對誰錯(cuò)。
這個(gè)時(shí)候，如果甲作為投保人設(shè)立一筆快返型年金險(xiǎn)計(jì)劃，被保人是兒子小甲，身故受益人是自己，則雙方擔(dān)心的問題都能夠得到很好的解決——甲的錢投進(jìn)了保險(xiǎn)計(jì)劃，乙女士的擔(dān)憂解除了；小甲作為年金險(xiǎn)的被保人，每月/每年定期可以得到定量的撫養(yǎng)費(fèi)，甲先生的擔(dān)憂也解決了。
實(shí)例二：親生子女與繼子女的財(cái)產(chǎn)繼承困擾
甲先生年近花甲，因常年糖尿病的原因，感覺到身體每況愈下，想給兒子做一些傳承贈(zèng)與的安排。
甲先生家庭關(guān)系比較復(fù)雜，他多年前與前妻離婚，之后兒子小甲是跟著前妻乙生活的，自己則與現(xiàn)任妻子丙結(jié)婚，丙還帶著兩個(gè)年幼的女兒，與甲是沒有血緣關(guān)系的。
近期，客戶甲經(jīng)過法律咨詢之后發(fā)現(xiàn)，如果按照法定繼承，丙的兩個(gè)女兒算是他的繼子女，在法律上與自己親身兒子小甲具有同等繼承權(quán)。這另甲先生驚出一身冷汗，因?yàn)樗恢闭J(rèn)為家大業(yè)大的自己百年之后，大部分的資產(chǎn)、股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)應(yīng)該都是屬于兒子的，但是經(jīng)過了解之后才發(fā)現(xiàn)法律的規(guī)定和自己的理解是大相徑庭的。
于是甲先生開始著手規(guī)劃將自己名下的資產(chǎn)有序的通過遺囑和人壽保險(xiǎn)重新合理安排——非金融資產(chǎn)通過公證遺囑的形式指定繼承人為親生子女，金融資產(chǎn)則通過為自己配置終身壽險(xiǎn)，并指定親生兒子小甲為身故受益人的形式，將本應(yīng)走遺產(chǎn)繼承程序的資產(chǎn)安全、定量的轉(zhuǎn)變?yōu)榱宋磥硇〖椎膫€(gè)人資產(chǎn)。
實(shí)例三：家企債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離防火墻
甲先生的公司沖擊上市，需要新增兩個(gè)億左右的銀行信貸，實(shí)際控制人及其家屬都要簽署連帶責(zé)任擔(dān)保協(xié)議。
甲太太對此感到非常擔(dān)憂——他們一共是兩個(gè)孩子，小女兒才2歲，但是甲先生目前已經(jīng)40多歲了。太太深知公司經(jīng)營是充滿不確定性的，雖然她對先生的能力是很自信的，但是女性天然的風(fēng)險(xiǎn)意識讓她思考到，萬一先生此次大舉投資情況不理想，丈夫能否在接近50歲的年齡東山再起？在生意的起起伏伏之間，自己又否能保證年幼的女兒未來的教育規(guī)劃和生活品質(zhì)呢？
于是在大額借款發(fā)生之前，甲先生和太太通過人壽保險(xiǎn)先搭建了家族信托架構(gòu)，后續(xù)追加了1200萬左右的資金進(jìn)入信托，受益人是妻子和兩個(gè)孩子，從而將確定的、定量的錢給到了妻子和孩子，并且不受未來可能的債務(wù)的影響。
通過保險(xiǎn)金信托在前、債務(wù)在后的架構(gòu)，甲先生一家保證了家企在前沖的時(shí)候后方的安定和安全。
小結(jié)：
通過這幾個(gè)案例，大家可以發(fā)現(xiàn)人壽保險(xiǎn)合同基于其“投保人、被保人、生存/身故受益人”的“三權(quán)分離”法律屬性，和其“在確定的時(shí)間、把確定數(shù)量的錢，給到確定的人”的底層功能性，對于很多高凈值人士，尤其是單身王老五、單親母親、離異家庭、多子女家庭、民營企業(yè)主、異國陪讀媽媽等人士具有獨(dú)特的作用，在傳承上的特殊作用的更是不可替代。
太平人壽 王星
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